Банки, банковская система

Банковская система -- совокупность кредитных организаций (банков) и банковского регулятора (в России -- это Центральный банк РФ, или Банк России), осуществляющих банковскую деятельность. Содержание банковской деятельности заключается в осуществлении банковских операций как исключительного вида деятельности. Банковские операции представляю собой ограниченный перечень сделок (предоставление кредитов, открытие вкладов), предметом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.

Правовое регулирование банковской системы в России осуществляется ФЗ «О банках и банковской деятельности». Так, банк по закону определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов.

С учетом указанного выше специфическая функция банков -- предоставление кредита на систематической основе – является основной особенностью банков.

Структура банковской системы включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Российские банки и дочерние компании-банки иностранных компаний (ЮниКредит, Райффайзен) создаются в разрешенных организационно-правовых формах юридических лиц – как акционерные общества или общества с ограниченной ответственностью. При этом все банки обладают специальной правоспособностью и подлежат лицензированию со стороны Банка России. Основными (мажоритарными) акционерами коммерческих банков могут быть как государственные органы (например, в Сбербанке или ВТБ), тогда банки называются государственными, так и частные лица (Альфа-Банк, Тинькофф), тогда коммерческие банки называются частными.

Основной функцией банковской системы является кредитование (финансирование) экономического развития. Банки – «кровеносная система» экономики, посредством которой денежные средства доводятся до производителя и до потребителя. В целом, получается, что важными функциями банков являются участие в эмиссии денежных средств, предоставление кредита, распространение денег в экономике. Банки также обеспечивают проведение расчетов по разнообразным сделкам и содействуют операциям на фондовом рынке.

Важную роль в банковской системе занимает ее регулятор – Банк России. Он функционирует на основании ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Банк России является независимым от Правительства РФ органом, который осуществляет функции органа исполнительной власти. Он осуществляет лицензирование деятельности банков, осуществляет за ними надзор и контроль, отзывает лицензии, устанавливает правила функционирования банков в рамках финансовой системы.

Существуют также международные иностранные банки – как из дружественных, так недружественных юрисдикций. Так, Новый банк развития БРИКС и Евразийский банк развития (ЕАБР) созданы в дружественных юрисдикциях. А Всемирный банк и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) созданы в недружественных юрисдикциях. Указанные выше и иные международные банки не входят в банковскую систему РФ, но взаимодействуют с российскими банками как в рамках проведения расчетом, так и при предоставлении коммерческих кредитов.

Я считаю, что в рамках политики экономического роста Россия должна ориентироваться не на фондовый рынок и привлечение иностранных инвестиций, а на рост банковской системы в сочетании с ограничением финансовых спекуляций. Более того, необходимо стимулировать долгосрочные внутрироссийские инвестиции, институты развития и венчурного финансирования. При этом поддержка государством коммерческих банков должна быть ограничена предоставлением только целевых кредитов.

Мне также видится, что Банк России должен стимулировать экономический рост, более активно контролировать банковскую систему, а не только таргетировать инфляцию. Для это, например, Банку России следует выдавать кредиты на рефинансирование коммерческих банков не до их предоставления конечным заемщикам, а после. Это создаст конкуренцию между банками в борьбе за клиентов. В итоге, кредитный рынок из рынка продавца, монополизированного крупными коммерческими банками, превратится в рынок покупателя, конкурентная борьба на котором повлечет снижение процентных ставок по кредитам, существенно стимулирует экономический рост – как сейчас делает Банк Китая.

Я также считаю, что Банк России явно не справляется с многочисленными функциями: регулированием банковской системы, управлением денежно-кредитной политикой, контролем за спекуляциями и манипуляциями на фондовом и валютном рынках. Дело в том, что у Банка России возникают внутренние конфликты – фактически одни департаменты Банка России (которые надзирают за манипуляциями) должны наблюдать за другими департаментами (которые разрешают спекуляции и манипуляции). Это приводит к неэффективной работе Банка России, в частности, к девальвации рубля из-за отсутствия надлежащего контроля операций по валютным свопам. В итоге, очевидным решением должно стать подотчетность Банка России Правительству РФ и уменьшение полномочий Банка России.

Важно отметить и понимать, что коммерческие банки склонны осуществлять спекулятивные операции, что становится важным источником их прибыли. Негатив таких операций очевиден – они не направлены на экономический рост, не предполагают кредитования экономики для создания новых объектов инфраструктуры и производственных мощностей. Прибыль в рамках таких операции получается из-за девальвации, как правило, рубля, что означает уменьшение стоимости труда как фактора производства. Фактически прибыль банков по таким спекулятивным операциям происходит из-за падения уровня благосостояния населения. Возможным решением мог бы стать запрет таких операций в рамках ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Важно отличать коммерческие банки от так называемых инвестиционных банков. Так, крупнейшие в мире инвестиционные банки JP Morgan, Barclays, Morgan Stanley, Goldman Sachs – не осуществляют кредитование и не осуществляют многие банковские операции – не открывают счета и вклады, не предоставляют потребительские кредиты. Инвестиционные банки занимаются кредитованием отдельных, тщательно отобранных ими проектов, а не экономики в целом, либо участвуют в спекулятивных операциях не фондовом рынке. Поэтому, они не входят в банковскую систему.

«Банковская система РФ здоровая, обладает запасом «настоящего» капитала и может играть большую роль в финансировании экономической трансформации и развития в России», -- заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на ПМЭФ в 2023 году.

Банковское дело существовало ещё в Вавилонии в 8 веке до н. э. В Древней Греции трапезиты принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счёт вкладчиков. В Древнем Риме банкиры назывались аргентариями (от аргентум -- серебро). Аргентарии принимали вклады, давали кредиты, через них можно было перевести деньги в другой город.

В Средние века из-за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял. Менялы в Италии постепенно стали называться банкирами (от итальянского banco — скамья, прилавок). Monte dei Paschi di Siena (банк в итальянском городе Сиена) — старейший из действующих банков в мире. Первый банк на Руси в 1665 году организовал известный русский дипломат времени Алексея Михайловича -- Ордин-Нащокин.